Ипотека без справок о доходах

Для множества современных российских семей ипотека стала единственным вариантом решения квартирного вопроса. Несмотря на прогрессирующий в стране кризис, рост процентных ставок по кредитам и другие факторы риска, ипотечное кредитование по-прежнему занимает большой процент в общей массе банковских продуктов.

Всем известно, что получить ипотечный кредит, как, впрочем, и любой другой, можно, подтвердив свои доходы в банковском учреждении справкой о доходах, полученной у работодателя. Однако не так давно банки стали оформлять подобные займы без такого подтверждения. Как получить такой кредит, расскажем в нашем обзоре.

Ипотека без подтверждения дохода

Сущность ипотеки без подтверждения дохода состоит в том, что банк кредитует заемщика, разрешая ему не подтверждать названную сумму доходов документально.

Рискованность такой процедуры для банка очевидна: проверка платежеспособности потенциального заемщика всегда была важнейшим критерием, на основании которого кредитным учреждением принималось положительно или отрицательное решение.

Чем больший доход у заемщика, тем выше вероятность того, что он выплатить долг и проценты по кредиту в полном объеме без срывов и судебных разбирательств.

Однако проведенные статистические исследования показали, что на 10 заявок по ипотечному кредитованию с вынесенными положительными решениями, одна – без официального подтверждения платежеспособности. Особенно распространено это явление в Москве и Московской области, где число таких кредитов достигает 30% от общего их числа.

Оцениваем шансы на оформление займа

Получить ипотечный кредит, не подтверждая официальный доход, в различных банках можно по-разному, но можно выделить три основных способа, которые используются наиболее часто:

• специализированные программы кредитования, предусматривающие оформление займа с использованием двух документов: как правило, это паспорт и еще один сопутствующий документ на усмотрение банка или клиента;
• кредитование с залогом имеющегося в собственности имущества;
• ипотека для военнослужащих.

Первый способ – программа кредитования с малым количеством документов – обычно подразумевают суровые условия, например:

• высокая процентная ставка по сравнению с другими кредитными продуктами;
• большая сумма первого взноса (в некоторых банках она достигает 50% от суммы кредита);
• срок, на который выдается кредит, может быть существенно уменьшен.

Залог недвижимости – это, своего рода, такое же подтверждение платежеспособности, как и справка о доходах, с той разницей, что в случае неисполнения кредитного договора, заложенное имущество перейдет в собственность банка.

Кроме того, банк проведет собственную оценку стоимости закладываемого имущества, и без справки 2-НДФЛ сумма кредита не превысит 70% этой суммы. При наличии же официального подтверждения доходов банк может увеличить сумму кредита по своему усмотрению.В соответствии с действующей на территории программой кредитования военнослужащих государство погашает их кредиты за счет бюджетных средств. Главным условием участия в такой программе является регистрация участника в накопительно-ипотечной системе, и накопление суммы первого взноса.

Рассмотрим особенности получения ипотечных кредитов в различных банках.

Сбербанк

В 2015 году Сбербанк выдает кредит на покупку жилья без официального подтверждения трудоустройства и получения доходов на следующих условиях:

1. единая процентная ставка 13,45% если вы получаете заработную плату на карту Сбербанка, 13,95% — в других случаях;
2. первоначальный взнос – от 50%;
3. отсутствие комиссий;
4. сумма кредита до 15 000 000 рублей для жителей Москвы и Московской области, до 8 000 000 рублей – для других регионов;
5. срок кредитования – до 30 лет.

Стоит отметить, что программа Сбербанка пользуется особым доверием у клиентов, да и само кредитное учреждение в силу своего стажа работы уже имеет достаточный опыт в работе с заемщиками.

ВТБ24

Банк ВТБ 24 предоставляет возможность заемщикам воспользоваться специальной кредитной программой с государственной поддержкой для покупки жилья в новостройках или готового жилья непосредственно у компании-застройщика.

Условия программы таковы:

1. процентная ставка 11,4% на весь срок кредита;
2. первоначальный взнос – от 20%;
3. кредит может быть представлен на срок до 30 лет;
4. сумма кредита до 3 000 000 рублей;
5. без комиссий;
6. полное страхование.

Положительно характеризует ВТБ 24 в плане ипотечного кредитования то, что при государственной поддержке им активно используется уже упомянутая нами программа кредитования военнослужащих.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке, как и в вышеперечисленных банках, также действует собственная программа ипотечного кредитования без официального подтверждения доходов, условия которой представлены ниже:

1. процентная ставка зависит от срока кредитования и суммы первого взноса, и начинается от 14%;
2. первый взнос – от 40%;
3. срок погашения – до 25 лет;
4. для жителей Московской и Ленинградской областей – до 8 000 000 рублей, для остальных регионов – до 4 000 000 рублей;
5. досрочное погашение без ограничений;
6. обеспечение кредита – покупаемая недвижимость;
7. обязательное страхование.

Россельхозбанк активно сотрудничает с застройщиками нового жилья, предоставляя заемщикам кредит на такую недвижимость со сниженной процентной ставкой. Одна из программ, по которым ведется работа в 2015 году – «Жилье молодым семьям России».

Ипотека без подтверждения дохода другие банки-кредиторы

Сегодня практически в любом банке существуют программы выдачи кредита без подтверждения дохода. Другое дело, что проценты по такому кредиту завышены, первый взнос составляет около 50%, что в итоге делает его погашение финансово трудным для заемщика.

Среди известных российских банков можно отметить Газпромбанк, в котором также действует подобная программа кредитования, но большой первый взнос и плавающая процентная ставка не делают ее привлекательной для заемщика.

Наиболее выгодные условия предоставляет банк DeltaCredit, где процент по кредиту относительно невысок, а первый взнос по сравнению с другими банками может варьировать в пределах 20-40%.

Кому нужна ипотека без подтверждения дохода?

Получить справку 2-НДФЛ не представляется возможным не только для нетрудоустроенных граждан, но и для тех, чей официальный доход не соответствует реальному. Такая ситуация возникает при получении так называемой зарплаты «в конверте». При необходимости оформления ипотечного кредита программа без подтверждения дохода заемщика – единственный достойный вариант для этих людей.

Кроме того, жизненные условия таковы, что человек может быть достаточно обеспеченным, не имея вообще никакого официального дохода, используя материальную помощь родителей или других родственников или, например, сдавая в аренду недвижимость.

Индивидуальные предприниматели тоже могут быть заинтересованы в получении такого кредита, потому как довольно часто они показывают в официальных документах отсутствие прибыли или лишь ее малую часть, хотя при этом их бизнес идет в гору. Получается, что фактически они платежеспособны, а вот документально подтвердить этого не могут.

Как взять ипотеку без подтверждения дохода?

1. Первым шагом на пути к получению кредита будет анализ существующих банков и выбор самой выгодной программы кредитования, представленной ими.
2. Далее потенциальный заемщик обращается в банк, уточняет список необходимых документов, делает предварительный расчет платежей, оценивает свои возможности, подает заявку. Решение банка в современных условиях принимается достаточно быстро (от 3-х до 7-ми дней).
3. После этого банком оформляются необходимые бумаги: кредитный договор, закладная (если она есть) и другие сопутствующие документы.
4. Обычно банк перечисляет деньги непосредственно продавцу недвижимости после предоставления оформленных на покупателя документов о праве собственности на квартиру или дом. Точные условия кредитования и тонкости взаимных расчетов необходимо уточнять непосредственно у банка.

Ипотечные реалии

Накопленный опыт банков показывает, что взять ипотечный кредит, не имея официального заработка (или если его уровень недостаточен) можно разными способами. Из них нами были перечислены только легальные, но многие заемщики идут по другому пути: получают поддельную справку о доходах с указанием необходимой суммы заработка для получения необходимой величины кредита.

Разумеется, банк легко может проверить такую информацию и выявить ложь. Однако боязнь упустить выгодного клиента часто берет верх над рассудительностью и ответственностью, что в дальнейшем иногда приводит к невыплатам кредита, конфискации жилья и другим неприятным последствиям, как для заемщика, так и для банка.

Решаясь оформить такую псевдосправку, необходимо помнить о том, что серьезные кредитные учреждения всегда проверяют достоверность представленной заемщиком информации, а в случае обнаружения фальсификации сведений могут занести его в «черный список», что может отразиться на решении не только этого учреждения, но и других.

Для того чтобы обезопасить себя и возложить ответственность на клиента, банками придумана небольшая уловка: теперь они не требуют 2-НДФЛ, а только справку о доходах по форме банка, которая заполняется самим заемщиком. Написать в такой справке можно что угодно, но следует помнить про риски и ответственность.