Ипотека без первоначального взноса

Каждый гражданин хоть раз в жизни сталкивался с такой проблемой, как покупка квартиры. Для среднестатистического жителя это целое событие жизни, так как средства, которые требуются для её покупки составляют огромную сумму.

• При этом заострим внимание читателей на таком факте, что если квартиры на вторичном рынке можно приобрести с некоторой скидкойпо тем или иным причинам, то покупка нового жилья обходится дороже и с течением времени такая недвижимость только дорожает.Естественно, не каждый может купить такую недвижимость без привлечения кредитных средств. Именно в этом случае на выручки приходит так называемая ипотека.
• Важной особенностью их является то, что при приобретении стоимость недвижимости фиксируется, а обратной стороной медали является тот факт, что придется погашать проценты, которые набегут за время пока вы выплачиваете кредит.

Однако многие банки, которые предлагают свои услуги по ипотечному кредитованию требуют произвести предоплату части суммы, а если таких денег на руках нет. Как поступить в таком случае? Об этом и другом поговорим в этой статье.

Виды ипотечных кредитов без первоначального взноса

Давайте разберемся. Какие есть особенности в кредитовании покупки недвижимости в новых только что отстроенных домах и какие есть виды ипотечных кредитов без предварительной оплаты.

Ипотеку лучше всего и правильнее её будет брать на самых начальных этапах строительства. В народе такой способ называют долевое строительство. Строительная компания использует при строительстве финансовые средства, которые получает от покупателей недвижимости.

Естественно, при этом цена квадратного метра должна быть ниже, нежели в тот момент, когда дом уже будет возведен. Однако для банка такой вариант является самым рискованным, та как банк не имеет возможности получить пользующийся спросом на рынке продукт, которые в случае неудачи можно будет спокойно продать.

В связи свыше сказанным ряд банков выдвигают дополнительное требование предоставить дополнительное имущество в залог на тот период пока объект не будет построен. Так как же поступить в том случае, если нет финансов для предоплаты?

Существует несколько путей решения данной проблемы перечислим их и разберем каждое по отдельности:

• специальные банковские программы, которые предусматривают выдачи кредита без первоначальной предоплаты.
• можно попытаться получить еще один кредит и средства, которые вы получите, запросив его у банка потратите на предоплату.
• погасить предоплату за счет специальных социальных жилищных субсидий или, например, материнского капитала.
• если вы военнослужащий вооруженных сил России можете смело использовать специально для этого созданную военную ипотеку.

Теперь подробнее расскажем о каждом варианте.

Банковские программы ипотечного кредитования без первоначального взноса

В нашей стране такого рода программы стали появляться сравнительно недавно и связано это в первую очередь с бурным развитием рынка ипотечных кредитов в последние годы. Банки всегда были заинтересованы получить как можно больше клиентов и для этого упрощали процедуру получения ипотеки и снижая требования к заемщикам.

Так, например, сегодня нередки кредиты, которые выдают при наличии всего двух документов. Нередко ипотечные программы банки стремились реализовать совместно со строительными компаниями и тем самым предложить покупателям самые комфортные условия для сделки.

Однако необходимо отметить, что на сегодняшний день в связи с тяжелой экономической ситуацией в стране и поднятием ставки ключевой ставки центральным банком России такие программы практически полностью исчезли с рынка и когда они вернутся и вернутся ли вообще неизвестно.

Взять еще один кредит

Можно как уже говорилось выше попробовать взять еще один кредит и денежными средствами, которые вы получите погасить предоплату.

Возможна ситуация, что такой второй кредит вам может одобрить тот же банк, у которого вы взяли ипотечный кредит. При этом банк может потребовать о вас залог в виде другого объекта недвижимости, которые есть у заемщика.

Но в большинстве случае выдача ипотечного кредита без предоплаты уже сама по себе подразумевает ободрение и выплату еще одного кредита. Важно помнить, что срок такого второго кредита редко, когда превышает пять — семь лет.

Помните, что выдача второго займа скорее всего автоматически подразумевает более тяжелые требования к ипотечному кредиту. Не каждый согласится взять на свои плечи двойную финансовую нагрузку, отдавать два кредита достаточно сложно.

Социальные жилищные субсидии и материнский капитал

Как вариант в сложившейся ситуации можно использовать средства социальных жилищных субсидий или материнского капитала.

Социальные программы, которые реализует в данной сфере государство помогают несколько упросить кредитное бремя для некоторых наиболее незащищенных групп населения.

• Это традиционно работники бюджетной сферы, ученые, полицейские, молодые семьи с количеством детей от двух и более. Такие социальные программы, которые реализует государство, как правило, подразумевают выделение необходимых денежных субсидий, тем лицам, которые могут на них претендовать. Денежные средства на руки обычно не выдаются и заменяются соответствующими сертификатами.

Заметим, что не все банки предоставляют возможность покрыть предоплату за недвижимость социальными субсидиями.

Но крупнейшие банки нашей страны такие как:

1. Сбербанк,
2. ВТБ 24,
3. Газпромбанк,
4. Россельхозбанк и многие другие.

Перед получением субсидии, которая вам полагается уточните в обязательном порядке условия не только её получения, но и возможности реализации данной субсидии. Обычно все субсидии за редким исключением позволяют покрыть предоплату по ипотеке.

Военная ипотека

Использование для покрытия предоплаты так называемой военной ипотеки.

Данная социальная государственная программа позволяет получить жилье военнослужащим вооруженных сил России. Она подразумевает такой вариант, когда жилье приобретается без предоплаты. По истечении трех лет после того, как военнослужащий там участником так называемой накопительно-ипотечной системы (НИС), можно смело подавать заявление на получение займа.

За три года перед этим на его персональном счету накопится сумма, которой будет достаточно для предоплаты. И соответственно никаких дополнительных выплат со стороны военнослужащего не потребуется. Такое правило, однако не распространяется на те случаи, когда военнослужащий желает приобрести недвижимость ценового сегмента выше той, что предлагает государство.

Чем отличается ипотека от других схем покупки?

Так чем же отличается ипотека от других схем покупки недвижимости? Давайте разбираться вместе.

Недвижимость как объект вложения денежных средств всегда экономически целесообразно. Кроме прямого использования недвижимости для собственного проживания, квартира может стать для вас источником дополнительного ежемесячного дохода.

В нижеприведённом тексте рассмотрим все схемы, по которым могут реализовываться объекты недвижимости на территории России.

Долевое строительство

Это самый распространённый на российском рынке способ приобретения недвижимости. Главный смысл данного способа заключается в том, что компания, которая строит объект, привлекает денежные средства покупателей и из них производится постройка объекта. Права на собственность переходят к покупателям уже после завершения строительства и соответственно ввода объекта в эксплуатацию.

На сегодняшний день это самый эффективный и недорогой способ приобретения недвижимости. После того как объект будет достроен стоимость квартир многократно возрастает.
Однако есть и обратная сторона медали по всей стране на сегодняшний день тысячи обманутых людей.

Их обманули нечистые на руку строительные компании, которые деньги с людей собрали, а своих обязательств по постройке объекта не выполнили. Это огромная проблема в современной России и несмотря на то что государство пытается решить данную проблему, до выхода из неё еще очень далеко.

Есть проект закона, по которому компании застройщики, которые умышленно не выполнили свои обязательства перед инвесторами несут уголовную ответственность вплоть до лишения свободы на срок от двух до пяти лет. По мнению создателей данного законопроекта, это позволит исправить сложившуюся ситуацию в лучшую сторону.

Замена права требования на только что построенные объект

Еще одной из схем является так называемая замена права требования на только что построенные объект.

Эта схема подразумевает под собой изменение одной из сторон инвестиционного договора, который заключается в процессе долевого строительства. Инвестор может по каким-то причинам отказаться от своего законного права на строящиеся жилье другому человеку. Для этого необходимо обязательно переделать договор.

Очевидным минусом выше перечисленных вариантов приобретения жилья является тот факт, что покупатель должен иметь денежные средства, которых хватает или на инвестицию в строительство или на покупку прав в строящимся объекте.

Альтернативой таким способам и выступает ипотека на объект недвижимости.

Главное отличие ипотеки от других схем покупки

Вот в чем главное отличие ипотеки от других схем покупки недвижимости.

Ипотека по своей сути является продуктом, которые предлагает банк, для возможности приобретения недвижимости.

Отсюда вытекают основные особенности ипотеки:

1. Ипотека заключается на определённый срок, который оговорен в договоре.
2. В обязательном порядке со стороны покупателя должны происходить выплаты в сторону банка.
3. Денежные суммы должны быть полностью возвращены банку с процентами.

Теперь перечислим характерные отличия ипотеки:

• может потребоваться залог на другое имущество, которым владеет заемщик или как вариант поручительство какого-либо другого лица за вас.
• сумма, на которую вы можете рассчитывать может быть ограничена.
• обычно происходит повышение ссудного процента на год (в среднем где-то на три-пять процентов).
• повышение комиссий, которые налагает банк.
• также повышается ставка страхования рисков, которые связаны со сделкой (в среднем где-то на один-два процента).
• важно отметить, что при покупке только что построенного жилья вы получаете планировку квартиры и соответствующие коммуникации, и инфраструктуру, которые соответствуют действующим на сегодняшний день международным стандартам.

Обратите внимание, что все выше перечисленные скрытые платежи могут быть выше суммы, которая необходима для предоплаты. Вариант ипотека без предоплаты подойдет тем, кто остро нуждается в жилье, но по каким-то причинам не располагает суммой хотя бы для предоплаты. Тогда да это ваш вариант, тем более что в дальнейшем можно рассчитывать со стороны банка на смягчение условий кредита.

К тому же, возможно, у вас появится возможность заранее оплатить часть суммы, которую вам необходимо заплатить. Так вы сможете неплохо сэкономить на банковских процентах, другое дело согласен ли на это банк. Хотя по закону в случае ипотеки банк не имеет права запретить заемщику досрочно покрыть хоть часть, хоть полностью кредит. Любое действие банка на запрет незаконно.

Подведем итоги всему выше перечисленному

Покупка квартиры или любого другого объекта недвижимости несомненно правильный шаг, который не только поможет вам сохранить деньги, но и даже возможно увеличить их количество ведь цены на жилье только растут.

1. При выборе объекта покупки обратите пристальное внимание не только на цену за квадратный метр и размер жилой площади (хотя это тоже немаловажные факторы в выборе), но и на наличие и качество коммуникаций, правильность планировки и прилегающую инфраструктуру объекта. От этих факторов потом будет зависеть комфорт вашего проживания.
2. При покупке жилья в ипотеку также внимательно отнеситесь ко всем нюансам и обязательно рассчитайте свои финансовые возможности. Уясните и поймите все условия выдачи и обслуживания кредита ведь от них тоже зависит многое.

Так что правильно и главное правильно рассчитайте и продумайте весь процесс сделки и последующих выплат по кредиту хотя бы на ближайшую перспективу, а в идеале на весь срок действия кредита.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ