Ипотека с государственной поддержкой

Из-за непрерывного роста цен на недвижимость и жилье больше половины населения не могут себе позволить приобрести такую желанную жилплощадь. Те предложения банков, которые существуют на сегодняшний день, не особо выгодны. Специально для жителей с низкими доходами, социально незащищенными и малоимущими государство разработало специальные ипотечные программы.

Что это такое?

Участие в программе по приобретению жилья с помощью государственного проекта поддержки по ипотеке принимает участие сразу некоторое количество банков.

Принцип программы заключается в финансировании программы по кредитованию жилья, привлекая средства Пенсионного фонда. Банки, которые участвуют в таком проекте, имеют возможность предложить заемщику удобные условия. А также хорошо пониженные ставки на жилье в новых постройках, которые финансировались государством.

Кому предоставляется?

Использовать программу государственной поддержки по ипотечному займу могут:

• «бюджетные» работники. К таким принято относить учителей, военнослужащих, медицинских и социальных работников и т.д.
• Граждане, которые состоят в списках очереди на получение жилплощади и те, кому необходимо улучшение жилищных условий.
• Семьи, в которых на каждого члена приходится меньше 18 кв.м. жилищной площади.

Такая программа поможет обеспечить жильем, которое соответствует прожиточному установленному минимуму с расчетом на одного члена семьи 18 кв.м. в противном случае для большего расширения площади жилья придется потратить собственные деньги.

Варианты

Получение ипотеки с помощью государственной власти может осуществляться в нескольких вариантах:

1. Дотирование ставки по проценту. Заключается в компенсации государством (региональной власти) возможных потерь банка, когда процентная ставка по социальной ипотеке снижается. Такой вариант снижения ежемесячных платежей довольно рискованный, так как заемщик заплатит налог с процентов при получении материальной выгоды. Банк также будет платить налог с прибыли. Чем больше будет выдаваться ипотек с дотациями, тем больше будет нагрузка на городской бюджет, что ограничит число заемщиков.
2. Оформление субсидии на часть стоимости жилья. Человек, попавший под условия социальной ипотеки, может сам выбрать банк. Тогда он может получить деньги для первоначальной оплаты, а также частично погасить сумму займа. Размер субсидии может составлять до 35% для бездетных семей и до 40% для остальных. Благодаря субсидированию процентной ставки с заемщика снимается часть кредитного бремени, а банк увеличит клиентскую базу. За счет налоговых поступлений увеличится бюджет, и снизится уровень безработицы. Точные размеры выплат по ипотечному кредиту устанавливает порядок субсидирования конкретной области. В любом случае этот вариант предлагают не все регионы, к тому же требования к заемщикам высоки.
3. Льготный кредит. Для рассмотрения возможности приобрести жилье по льготе государство финансирует постройку социального жилья. Граждане могут оформить ипотеку в таких аккредитованных домах. За льготные условия по ипотеке придется побегать по инстанциям, собирая все необходимые документы и справки. Заемщику следует заранее узнать, какие банки сотрудничают с государством по ипотеке. Жилье должно быть достроено и готово к заселению на момент подачи документов по льготному займу.

Условия получения

Чтобы оформить социальную ипотеку нужно собрать определенный пакет документации и обратится с ними в органы местного самоуправления. Такой пакет практически ничем не отличается от документов, которые предоставляются при стандартной ипотеке. Обязательно должен быть документ установленного образца, подтверждающий, что семья нуждается в лучших жилищных условиях.

Также требуются такие документы:

• копии свидетельств о рождении и паспортов всех членов семьи, а также свидетельство и браке и справка о составе семьи.
• справка о доходах. Условия взятия даже льготного займа подразумевают перекрытие ежемесячного платежа почти половиной (45%) суммарного дохода семьи.
• выписка из домовой книги, если имеется собственное жилье и другие документы.

Список всех необходимых документов уточняется в местных органах самоуправления, ведь в разных регионах требования к кредиторам по государственной программе поддержки ипотечного займа также могут отличаться. При оформлении потребуется документ, который подтвердит, что приобретаемое жилье застраховано.

Страхование жизни заемщика здесь не потребуется. Также не предусматривается скрытая комиссия и штраф за досрочное покрытие займа.

Требования к заемщику

Оформление ипотеки с гос поддержкой занимает намного больше времени, чем занял бы обычный кредит.

Существует стандартный набор требований к плательщику:

1. Ограничение в возрасте: 21 – 65 лет (в некоторых банках до 75 лет).
2. Гражданство той страны, где осуществляется выдача займа.
3. Полугодичный стаж с последнего места работы.
4. Справка о доходе согласно установленной форме банка.
5. Возможность привлечения поручителей, чтобы увеличить суммарный доход.

В течение недели после предоставления всех необходимых документов банковская организация должна рассмотреть кандидатуру заемщика. Если кандидатура одобряется, следует приступать к оформлению оставшегося пакета документов включающий договор о купле-продаже, страховку и оценку покупаемой недвижимости.

Какие банки выдают ипотеку с государственной поддержкой?

Современные программы поддержки государства по ипотеке предлагают достаточно лояльные условия своим потенциальным клиентам. В виде первого взноса возможен вариант реализации материнского капитала или предоставление залога в виде собственной недвижимости.

Список банков, участвующих в программе:

• Газпромбанк. Является одним из крупнейших банков в России. Предлагает комплекс программ по ипотеке с удобным и гибким оформлением. Позволяет взять «длинный» кредит – до 30 лет. Банк предоставляет возможность выбрать способ погашения кредита – дифференцированным платежом либо аннуитетом. Расчет кредитного процента может исходить из учета совокупного дохода семейной пары. На погашение задолженности может быть направлен материнский капитал.
• Сбербанк. Является лидером в таком кредитовании, потому что самым первым стал принимать участие в государственном проекте. В программе поддержки кредитор имеет право получить заем на большую сумму для покупки как первичного, так и вторичного жилья. Поддержка государства в такой программе состоит в сниженной ставке по проценту и сотрудничестве со строительными компаниями. Условия программы содержат:минимальный взнос до 20%, максимальный срок до 30 лет, процентная ставка составляет 11,4%.
• Транскапиталбанк. Как практически единственный в стране коммерческий банк, принимает участие в программе по выдаче бесплатных субсидий для малоимущих граждан. Первоначальный взнос составляет 15%, а процентная ставка 10,9%.
• Уралсиб. Развивающийся и перспективный банк, включающий 12 филиалов по всей территории страны. Предоставляет ипотечный кредит под залог недвижимого имущества и кредит на жилье которое строится. Процентная ставка составляет 11%.
• ВТБ-24. Программа гос поддержки этого банка очень схожа с программой Сбербанка. Предлагает самый большой срок погашения кредита – до 50 лет. К тому же процентная ставка не будет зависеть от подтверждения дохода. Банк учтет все доходы потенциального заемщика и членов его семьи и родственников.
• Левобережный банк. Предлагает кредит под 10,9% годовых, но получить его могут только семьи признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий, имеющие двух и более детей. Кроме того, чтобы получить такой кредит нужно иметь половину суммы стоимости приобретаемого жилья.
• Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Производит консультационную помощь при выборе жилищной ипотеки. Проводит анализ и контролирует различные ипотечные программы.

Плюсы и минусы

У тех, кто хочет оформить ипотеку с государственной поддержкой, мало выбора, так как немногие банки поддерживают такую программу. К тому же условия кредитования практически одинаковы. Не во всех регионах существует гос поддержка ипотечного кредитования. Такие программы ипотеки только начинают осваиваться ведущими банками.

Кроме всего этого, не все малоимущие граждане способны накопить 20% достаточной суммы, чтобы оплатить первоначальный взнос. В выгодных условиях станут те, кто имеет недвижимость и может предоставить ее как залог под кредит, либо новые семьи, у которых есть материнский капитал.

Если гражданин имеет плохую кредитную историю в одном из банков участвующих в программе, то претендовать на участие в ней будет тяжело.Перспектива развития программы гос поддержки предполагает расширение числа кредитных предложений, и стремление охватить все регионы страны для возможности предоставления каждому кто попадет под программу поддержки государства.

Рыночные аналитики отметили, что до запуска программы гос поддержки желающих прикупить жилье в ипотеку было в полтора раза меньше. Сама программа значительно оживила рынок недвижимости. Льготные условия стимулируют приобретение жилья и рассчитаны на узкий круг покупателей.

Основные плюсы и минусы ипотеки с гос поддержкой в результате сравнения банков:

1. Обязательное страхование имущества и жизни заемщика.
2. Залог ликвидного имущества.
3. Маленькая процентная ставка по кредиту.
4. Минимальный стаж работы полгода.
5. Отсутствие комиссионных платежей.
6. Оформление ипотеки по двум документам.

Владимир Чижиков

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ