Что собой представляет коэффициент КБМ по ОСАГО и как его восстановить

Пожалуй, каждый автовладелец, регулярно страхующий ответственность по системе ОСАГО, знает об основных показателях, которые влияют на итоговую стоимость полиса. Помимо водительского стажа или количества лиц, чья ответственность страхуется, весомую роль в формировании цены страховки играет так называемый коэффициент бонус-малус, или КБМ. На практике страхователи довольно часто задаются вопросом, как восстановить КБМ по ОСАГО, ведь его значение может меняться в силу разных причин.

Что такое КБМ

Прежде чем приступать к рассмотрению причин потери КБМ и способов его восстановления, разберёмся с самим понятием коэффициента.

Бонус-малус – это  показатель, который отражает наличие страховых выплат, когда-либо назначавшихся для покрытия ответственности страхователя в системе ОСАГО, а также точное количество оплаченных страховых случаев.

Очевидно, что у страхователя, который был виновником аварии, возможно, неоднократно, риск наступления страхового случая, то есть ДТП, гораздо выше, чем у того, кто в происшествия на дороге ни разу не попадал. Поэтому  последнему страховая компания охотно предоставляет более выгодные условия заключения договора ОСАГО.к содержанию

Как проверить свой коэффициент

Уточнить, какова величина КБМ в отношении конкретного водителя, очень просто. Для этого не нужно писать официальные запросы, долго ждать ответа, обращаться в офис страховой компании. Всё, что потребуется, – доступ в интернет.

Наиболее полные и достоверные сведения о коэффициенте бонус-малус стекаются в единую базу данных – автоматизированную информационную систему обязательного страхования, или АИС ОСАГО.

Официальным оператором, ответственным за ведение системы, является РСА. Поэтому проверить свой КБМ можно на сайте Союза автостраховщиков.к содержанию

Возможные причины потери кбм

Довольно часто автовладелец в офисе страховой компании недоумённо вопрошает: «Почему у меня занижен коэффициент бонус-малус по ОСАГО, ведь я исправно платил за страховку и ездил без аварий?».

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, многие опытные страхователи перед оформлением очередного полиса ОСАГО предпочитают проверить размер причитающейся им скидки за безубыточное вождение. И иногда они также с удивлением узнают, что КБМ ниже той величины, на которую они рассчитывали, или же отсутствует вовсе.

Разберёмся, почему нет скидки по ОСАГО или скидка меньше ожидаемой.к содержанию

После ДТП

Согласно действующим в области страхования правовым нормам единственная законодательно установленная причина уменьшения или возврата КБМ к стандартному значению – это наличие за плечами страхователя аварий, в которых он оказался виновным. Соответственно, страховщик производил выплату страхового возмещения для покрытия ответственности своего клиента перед потерпевшим.

И вполне логично, что, оформляя следующий полис ОСАГО, СК уже не предоставит клиенту скидку за безаварийное вождение.к содержанию

Если страховая компания, выдавшая полис, закрылась

Ещё одна частая ситуация, когда обнуляется КБМ по ОСАГО, связана с прекращением деятельности страховщиком. Это может происходить, например, в результате добровольной ликвидации или принудительного банкротства, а также в итоге реорганизации юрлица.

Во всех перечисленных обстоятельствах страховая компания должна исполнять свои обязательства перед клиентами в прежних объёмах, в том числе и передавать в единую базу данных  информацию о наличии страховых случаев, выплатах возмещений, что напрямую влияет на размер КБМ.

Однако на практике нередко случается, что в ходе всех юридических процедур ответственные лица либо забывают представить указанные сведения, либо сообщают их не вовремя. В итоге в базе АИС ОСАГО могут храниться недостоверные данные.к содержанию

Если сменил права

Случается также, что скидка по ОСАГО пропала, когда страхователь поменял права. Узнав об этом при проверке на сайте РСА или в страховой компании – при оформлении нового полиса –  некоторые автовладельцы оказываются в полной растерянности. Однако не стоит паниковать раньше времени.

Для начала попробуйте поискать информацию о размере причитающегося коэффициента бонус-малус по старым правам. Вполне возможно, что сбои, неточности в работе системы АИС, а также нарушение сроков передачи данных приводят к тому, что после замены прав пропала скидка по ОСАГО. Ну а сведения о КБМ прикреплены к данным о старом водительском удостоверении.к содержанию

Другие причины

На обнуление или изменение коэффициента за безаварийное вождение могут повлиять и иные условия. Если сведения об автовладельце были вписаны ещё и в другие полисы ОСАГО, которые действуют параллельно, это может повлечь  пропажу КБМ.

Если страхователь заключил очередной договор ОСАГО по истечении 12 месяцев со дня окончания предыдущей страховки, коэффициент также обнулится.к содержанию

Что делать, если скидка пропала незаконно

Выше мы рассмотрели наиболее типичные причины, почему пропадает скидка на ОСАГО, теперь – о том, как восстановить классность, если это произошло по основаниям, которые не являются законодательно установленными, а значит, автовладелец может отстоять своё право на финансовую льготу при оформлении страховки.

Ни одна электронная система не работает без сбоев, и за последние годы в РСА и Центробанк, осуществляющий страховой надзор, часто стали поступать жалобы автомобилистов на случаи обнуления и изменения коэффициента бонус-малус.

Поэтому в итоге РСА принял решение о том, как восстановить скидку по бонус-малус в ОСАГО в упрощённом порядке, который отвечает в первую очередь интересам страхователей и позволяет как можно быстрее восстановить прежний класс коэффициента.

В декабре 2015 года Союз автостраховщиков внёс в свои правила профессиональной деятельности соответствующие изменения. С новыми положениями об изменении данных в системе АИС автовладельцам не нужно больше ломать голову о том, что делать, если пропали скидки по ОСАГО.

В ситуациях, когда страхователь не согласен с показателем КБМ и считает, что его величина не соответствует действительности, он должен обратиться в страховую компанию, с которой уже заключил или планирует заключать договор ОСАГО.

Дело в том, что теперь у страховщика есть право вносить изменения в АИС ОСАГО. Именно страховая компания сверяет данные клиента со сведениями в единой электронной базе данных. При наличии расхождений СК либо применяет новое значение КБМ, указанное страхователем, либо отказывает.

С первым вариантом развития событий всё понятно, но вот как оспорить и вернуть баллы КБМ по ОСАГО, если страховщик не соглашается или не успевает оперативно внести изменения в АИС? В этом случае РСА проводит собственную проверку по запросу СК.

Срок, который отводится на эту процедуру законом, составляет 5 рабочих дней. По результатам проверки страховая обязана будет внести изменения в базу данных и рассчитывать стоимость полиса ОСАГО в соответствии с корректными данными по КБМ.к содержанию

Обращение в страховую

Итак, первый этап в решении проблем со скидкой за безубыточное вождение – жалоба на  КБМ по ОСАГО, адресованная компании-страховщику. Отметим особо: для того чтобы процедура восстановления скидки по бонус-малус завершилась быстрее, лучше всего ещё на стадии подготовки документов для обращения в СК с жалобой постараться самостоятельно выяснить, в какой момент и каким страховщиком была допущена ошибка с внесением данных о КБМ в АИС ОСАГО.

Подробную информацию о том, как сделать перерасчёт страховки ОСАГО, по запросу клиента должны предоставлять все страховые компании. Обычно устную консультацию по этому вопросу можно получить на приёме у одного из специалистов в офисе СК или по телефону для справок.

С введением в 2015 году новых правил учёта КБМ страховщики стали более внимательно реагировать на обращения клиентов, в том числе на запросы о том, как внести изменения в КБМ по ОСАГО. Показательный случай временного лишения лицензии такого гиганта страхового рынка, как Росгосстрах, дал понять прочим страховщикам, что государство в лице ЦБ не намерено больше терпеть непрозрачные методы работы и вал претензий страхователей.

Стараясь выполнять все рекомендации Центробанка, СК сегодня вводят в работу более удобные формы взаимодействия с клиентами. В частности, представляют информацию, как вернуть свой КБМ по ОСАГО онлайн.

Процедура, которая не требует похода в офис страховщика, чтобы подать заявление, очень востребована среди страхователей, ведь это позволяет экономить время, силы и нервы. На официальных сайтах практически всех СК можно найти специально разработанные интернет-сервисы для онлайн-обращения. Вам нужно только заполнить предложенную форму заявления и загрузить документы в электронном виде.к содержанию

Какие документы нужно приготовить

Для примера рассмотрим, как восстановить КБМ по ОСАГО после замены прав. Ведь многолетняя сложившаяся практика страховщиков показывает, что именно эта ситуация одна из самых частых,  с которыми сталкиваются автовладельцы.

Вот стандартный перечень документации, которую потребуется собрать для обращения в СК:

• Паспорт: достаточно представить копии первого разворота и страницы с действующей пропиской.
• Водительские права, старые и новые: лучше сделать ксерокопии  удостоверений целиком.
• Заявление на перерасчёт и возврат КБМ по ОСАГО в страховую, составленное по образцу СК или в свободной форме.
• Желательно приложить также копии всех страховых полисов, которые вы оформляли на своё имя за время водительского стажа. Если полисы не сохранились ни на бумаге, ни в электронном виде, есть смысл обратиться за сведениями к страховым компаниям, заключавшим с вами договоры ОСАГО.

Представить справки о выданных полисах страховщики обязаны не позднее 5 дней с момента обращения. Надеемся, наша инструкция о том, как вернуть скидку по ОСАГО после замены прав, будет полезна и поможет вам отстоять свои права в случае необходимости.к содержанию

Вернут ли деньги, которые пришлось переплатить

Многие автовладельцы, восстановив справедливость и вернув  законно положенный размер коэффициента за безаварийное вождение, на этом успокаиваются, совершенно забывая или даже совсем не думая о возврате излишне уплаченных за страховку денег. А ведь они могут взыскать со страховой компании ту сумму, которую переплатили из-за неверного значения КБМ.

Для этого достаточно внести в текст заявления на перерасчёт коэффициента бонус-малус соответствующее требование, и СК произведёт все вычисления, после чего выплатит причитающиеся страхователю деньги.к содержанию

Что делать, если страховая отказывается рассматривать жалобу

В последнее время страховщики стремятся проводить тщательные проверки по всем поступающим от клиентов жалобам и добросовестно на них реагируют. Однако ситуации, когда СК отказывается рассматривать или удовлетворять законные требования автовладельца, всё же возникают. Рассмотрим, как действовать, если вы столкнулись с подобным поведением страховщика.к содержанию

Жалоба в РСА

Первое и самое эффективное, что стоит сделать, – подать жалобу в РСА по КБМ, ведь Союз автостраховщиков – главный контролёр всех СК нашей страны. Он и является тем арбитром, который помогает в рассмотрении большей части спорных вопросов, возникающих во взаимоотношениях между страховщиком и клиентом.

РСА обладает набором действенных рычагов давления на страховые компании, однако не имеет полномочий вносить исправления в базу АИС. Зачем тогда обращаться в эту инстанцию, и как восстановить свой коэффициент КБМ по ОСАГО через базу РСА,  спросите вы? Не сомневайтесь, ответственные сотрудники Союза автостраховщиков в максимально короткие сроки обязательно отреагируют на вашу жалобу и предпримут все необходимые действия для того, чтобы защитить права страхователя.

Обычно РСА начинает разбирательство с тщательной проверки всех данных по КБМ, после чего выносит предписание, которое страховая компания должна выполнить.

Написать заявление в РСА о восстановлении КБМ по ОСАГО можно в свободной форме; у заявителя есть также возможность заполнить бланк по образцу, который разработан представителями этого ведомства.

Рекомендованные формы документов можно найти в региональных офисах Союза автостраховщиков, а также на официальном сайте РСА в специальном разделе, посвящённом обращениям автовладельцев. Там же размещена вся необходимая информация о том, как вернуть КБМ ОСАГО в РСА: порядок обработки заявлений, реквизиты для обращений, сроки рассмотрения документов.к содержанию

Обращение в суд

Представление заявлений и жалоб в страховые компании и Союз автостраховщиков – это административные методы решения споров со страховыми. К сожалению, эти способы не всегда приносят желаемый результат. И в таком случае страхователю остаётся только один путь – обратиться за судебной защитой.