Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи

Важным параметром, на который необходимо обращать внимание при оформлении заявки на кредит, является порядок погашения займа. Их существует всего два: при помощи аннуитетных и дифференциальных платежей.В данной статье предлагается разобраться в этих понятиях.

Аннуитетные и дифференцированные платежи — разница

Аннуитетные платежи – это равнозначные выплаты, производимые каждый месяц в течение всего периода кредитования. 

В сумму данного транша включаются:

• часть основного долга;
• процент по кредиту;
• комиссия банка (в некоторых случаях).

Важно отметить, что сначала наибольшую долю платежа будет составлять процент по займу, а меньшую часть — погашение тела кредита. Чем ближе окончание срока займа, тем больше становятся выплаты по основному долгу, а сумма, идущая на проценты, снижается. Причем размер платежа каждый месяц является неизменным.

Дифференцированные платежи – это транши, неравные по размерам, их величина снижается по ходу всего кредитования.

Суть данных выплат состоит в том, что каждый месяц основной долг снижается на определенную величину, а на остаток по кредиту начисляется процент. Потому самые крупные транши имеют место в самом начале периода кредитования.

Таким образом, главным отличием аннуитетных платежей от дифференцированных является то, что в первом случае, возможно снизить нагрузку платежа в начале этапа кредитования, делая ставку на максимальную уплату процентов. Во втором же варианте в первые месяцы выплаты будут ощутимыми, однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится. Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Расчет аннуитетного платежа

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

Размер аннуитета рассчитывается на основе трех переменных:

• размер кредита;
• срок займа;
• коэффициент аннуитета.

Последний показатель представляет собой величину, при помощи которой можно просчитать размер ежемесячного транша с учетом процента по кредиту.

Его рассчитывают следующим образом:

A = P * (1+P)^N / ((1+P)^N-1), где

A — коэффициент аннуитета;
P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период. Например, для случая 12 процентов годовых и ежемесячного платежа это составит 0.12/12 = 0.01;
N — число периодов погашения кредита.

Также необходимо знать процентную ставку за расчетный период.

Она вычисляется следующим способом:

• где r – размер годовой ставки, выраженный в долях.
• После данных расчетов очень просто узнать размер транша, выплачиваемого каждый месяц, при помощи формулы:
• где P – размер аннуитета;
• S – сумма займа.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Основным недостатком аннуитетного кредитования является то, что при помощи аннуитета в первую очередь погашается значительная доля процентов, но не размер тела кредита, а значит, имеет место значительная переплата по займу.

Плюсы аннуитетного кредитования

Использование системы аннуитетного кредитования подойдет заемщикам, которые:

• по каким-либо причинам не смогут выплачивать крупные суммы денег. В пример можно привести ипотечное кредитование, при котором срок займа длительный, а платежи необходимо совершать в равных долях;
• семейный бюджет планируют, исходя из суммы стабильного дохода.

Многие клиенты предпочитают данную схему уплаты по кредиту благодаря ее легкости: необходимо просто перечислять каждый месяц одинаковую сумму. А в случае дифференцированной системы нужно размер выплат постоянно уточнять в банке.

Расчет дифференцированного платежа

Размер дифференцированного транша можно рассчитать самостоятельно, при помощи следующей формулы:

ДП = ОК * ПC / 12 + ЕП

где ОК – остаток по основному долгу;

ПС — годовая % — ая ставка;

ЕП — ежемесячный платеж.

Второе слагаемое в данной формуле является решающим и меняется ежемесячно. Данными средствами финансируются проценты по кредиту. Остаток по основному долгу перемножается с процентной ставкой и делится на 100*12. Это позволит преобразовать результат в проценты за месяц.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Недостатки дифференцированной системы погашения:

• значительная финансовая нагрузка происходит в первой четверти срока, но не все заемщики реально оценивают свои возможности;
• при крупных выплатах необходимы соответствующие источники доходов, на основе которых производится расчет величины возможного кредита, поэтому существует вероятность не получить нужную сумму.

Преимущества системы дифференцированного погашения:

• досрочная оплата кредита выгоднее, нежели при аннуитете;
• переплата по займу меньше, чем при оплате кредита равными частями.

Какой платеж выгоднее

Важно разобраться какой же платеж все-таки выгоднее с экономической точки зрения, дифференцированный или аннуитетный.

В случае если в будущем планируется досрочно погашать кредит, что происходит довольно часто, следует выбрать дифференцированную схему платежей.

В данном варианте внесенная сумма сократит часть основного долга. Процент будет начисляться с меньшей суммы займа, соответственно и ежемесячные платежи сократятся в размере.

При досрочном внесении средств на погашение займа в случае аннуитета фактически произойдет оплата процентов, а сумма долга останется неизменной, что абсолютно невыгодно.

Если провести математические расчеты, то можно увидеть, что при равной сумме кредита, его сроке и процентной ставке переплата по займу при дифференцированной системе будет меньше, нежели при аннуитете. Для наиболее простого подсчета разницы можно использовать кредитный калькулятор, интернет предоставляет их в огромном количестве. А лучше всего это сделать на сайте банка, в котором планируется заимствование средств.

Поэтому, если у вас есть возможность в первой четверти срока кредитования перечислять крупные транши и в перспективе вы планируете досрочно погашать кредит, то есть смысл воспользоваться дифференцированной системой.

Однако ситуации бывают разные, и прежде чем взять в долг, вы можете попросить сотрудника банка-кредитора сделать вам распечатку возможных платежей по займу. В таком случае вы наглядно все увидите и оцените свои финансовые пределы.

Вывод

В заключение важно выделить основные тезисы статьи:

• при аннуитетной системе платежа транши некрупные и фиксированные во времени, однако общая сумма переплаты больше, чем при дифференцированной;
• преимущество аннуитетных выплат только одно – первоначальные платежи ниже, чем у дифференцированных;
• при досрочном погашении выгоднее пользоваться дифференцированным платежом, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше;
• досрочная возврата долга при аннуитете будет происходить в более длительном промежутке времени равными долями;
• для учреждения, предоставляющего займ, выгоднее аннуитетная система, а для заемщика – дифференцированная, а также, чем больше срок кредита при аннуитетной системе, тем больше переплата.

Таким образом, если у вас возникла потребность в кредите, вы сможете из двух систем оплаты займа выбрать ту, которая по своим условиям подойдет именно вам.